Törmään usein asiakasyritysten kanssa keskustelussa kysymykseen: ”Onko sillä työeläkeyhtiöllä oikeasti väliä?” Aiemmin työeläkeyhtiössä työskennelleenä tämä kysymys hämmästyttää minua joka kerta. Ajatus kysymyksen taustalla on kuitenkin ymmärrettävä. Suomen työeläkejärjestelmä perustuu lakisääteisyyteen ja yhteisvastuun periaatteeseen. Jos yksi yhtiöistä ajautuisi ongelmiin, muut kantaisivat vastuun. Siksi moni pohtii, onko yhtiön valinnalla merkitystä.
Maailmanluokan järjestelmä, mutta entä valinnan merkitys?
Suomen eläkejärjestelmä on kansainvälisesti huipputasoa, ja sen erityispiirteenä on yksityisten vakuutusyhtiöiden rooli lakisääteisen työeläkevakuutuksen hoitamisessa. Tämä toimii hyvin, mutta samalla herättää kysymyksen: Miksi valita juuri tietty yhtiö?
Mediassa eläkeyhtiöiden kilpailu typistyy usein sijoitustoiminnan tuottoihin, joita seurataan kvartaaleittain. Erot ovat yleensä pieniä, ja siksi tuntuu, että kilpailu on marginaalista. Todellisuudessa yhtiöiden välillä on kuitenkin eroja ja kova kilpailu, jotka voivat vaikuttaa merkittävästi asiakasyritysten kokemuksiin ja hyötyihin.
Työeläkemaksussa asiakashyvitykset ja tehokkuus keskiössä
TyEL-perusmaksu on sama kaikissa työeläkeyhtiöissä. Yksittäisen työnantajan työeläkemaksu voi kuitenkin vaihdella, sillä siihen vaikuttavat mm. työnantajan koko, maksuluokka ja työeläkeyhtiökohtaiset asiakashyvitykset. Jos maksu on sama, mikä sitten erottaa yhtiöt?
Asiakashyvitykset ovat yksi näkyvimmistä kilpailutekijöistä yhtiöiden välillä. Prosentti vakavaraisuuspääomaan sisältyvistä varoista voidaan siis jakaa asiakashyvityksinä, mikäli eläkeyhtiön vakavaraisuustilanne sen sallii. Vakavaraisuuspääoma on puskuri, jolla varaudutaan sijoitustoiminnan ja vakuutustoiminnan riskeihin.
Asiakashyvitysten lisäksi yritysten tulisi kiinnittää huomiota työeläkeyhtiön hoitokustannushinnoitteluun. Vuoden 2023 alusta lähtien hoitokustannusosa on määritelty työeläkeyhtiökohtaisesti aiemman yhtenäisen tason sijaan. Tämä tarkoittaa, että eri työeläkeyhtiöt voivat periä eri suuruisia maksuja riippuen niiden operatiivisista kuluista ja tehokkuudesta. Hoitokustannusmaksuun kannattaa kiinnittää huomiota, koska se vaikuttaa yrityksen työeläkevakuuttamisen kokonaiskustannuksiin ja siten yksityisalojen työeläkemaksujen suuruuteen eri yhtiöiden välillä.
Lakisääteiset palvelut on syytä hoitaa tehokkaasti
Työeläkeyhtiöiden tuottamat palvelut yritys ja henkilöasiakkaille ovat yhä tärkeämpi osa kilpailua. Työeläkeyhtiöt julkaisevat säännöllisesti NPS-lukujaan, ja kilpailu asiakkaiden tyytyväisyydestä on kovaa. Yhtiöitä voi vertailla esimerkiksi digitaalisten palveluiden ja asiakaspalvelun laadun ja puhelinpalvelun nopeuden perusteella. Yrityksille ja henkilöstölle voi olla myös merkityksellistä, miten nopeasti heidän henkilöstönsä eläkeasioita hoidetaan ja tätä myös vertaillaan yhtiöiden välillä. Siksi tehokkuuden saavuttaminen lakisääteistä palvelua hidastamalla eläkeyhtiöille ole kannattavaa. Ammatillisen kuntoutuksen osalta yhtiöt kilpailevat kuntoutuksen vaikuttavuudella – eli sillä, kuinka moni kuntoutettava pystyy palaamaan työmarkkinoille.
Digitaalisilla palveluilla ja datan hallinnalla on erottautumisen mahdollisuus
Digitaaliset palvelut tarjoavat yrityksille ratkaisuja vakuutusten hoitoon, työkyvyttömyys- ja kuntoutusasioiden seurantaan sekä työkyvyttömyysriskien hallintaan. Raportointi ja datan asiakaslähtöinen hyödyntäminen ovat yhä keskeisemmässä roolissa näissä palveluissa. Data on valtaa, ja ne, jotka osaavat hyödyntää sitä tehokkaimmin, voivat saavuttaa merkittävää kilpailuetua. Nykyisin työeläkeyhtiöt tuottavat myös tutkimuspalveluja, joiden merkitys kilpailuelementtinä ei vielä ole korostunut kilpailussa. Laadukkaat tutkimuspalvelut mahdollistavat kuitenkin paremman tiedolla johtamisen ja digitaaliset palvelut, vaikka suoraa hyötyä näistä ei kaikille asiakkaille olisi vielä nähtävissä. Näemmekö tulevaisuudessa sen, että yhtiöt kilpailevat selkeämmin paremmuudesta tutkimuspalveluillaan, jää nähtäväksi.
Työkykypalvelut; ratkaisevia asiakkaan näkökulmasta
Työkyvyttömyysriskin hallintaan liittyvät palvelut puolestaan ovat kilpailun ulkopuolella – ainakin periaatteessa. Rahoitus näihin palveluihin tulee erillisestä työeläkemaksun sisällä olevasta työkyvyttömyysriskin hallintaosasta, eikä sen pitäisi vaikuttaa kilpailuun yhtiöiden välillä. Finanssivalvonta on ottanut tiukan otteen palveluiden laajuuteen ja työkykyjohtamisen hanketukeen liittyen lähinnä historiassa tapahtuneiden ylilyöntien siivittämänä. Eläkeyhtiön tehtävänä on tuottaa palveluita vain työkyvyttömyyseläkeriskin hallintaan ja eläkerahalla ei saa tuottaa sellaisia palveluita, joita voi ostaa konsulttimarkkinalta. Tämä olisi yksityisen kilpailun vääristämistä.
Asiakasyrityksille laadukkaat työkykyjohtamisen palvelut ovat usein ratkaiseva tekijä eläkeyhtiön valinnassa, sillä ne auttavat yrityksiä hallitsemaan maksuluokkiaan ja ennaltaehkäisemään riskejä. Aktiivisella yhteistyöllä voi olla iso vaikutus yrityksen työkykyjohtamisen prosesseihin, joilla saadaan vaikuttavuutta työkyvyn johtamiseen. Erillisten työkykyjohtamisen hankkeiden tukemisen tulee perustua työkyvyttömyysriskien alentamiseen ja tähän käytetään erillistä työkyvyttömyysriskin hallintaosaa. Yhtiöillä voi kuitenkin olla erilainen tulkinta siitä, mitkä ovat asiakkaitten riittävät työkyvyttömyyden riskit ja millaisilla hankkeilla niitä alennetaan. Siksi hanketuen saaminen ei ole automaattista.
Työeläkeyhtiön aktiivisuutta työkykyjohtamisessa kannattaa arvioida. Asiakaspäällikön tulisi kyetä käydä laaja-alaista keskustelua yrityksen liiketoiminnasta ja tarjota asiakkaille sopivia ratkaisuja palveluvalikoimastaan. Lisäksi yhtiön tulisi aktiivisesti tarjota mahdollisuutta työkykyjohtamisen ohjausryhmätoimintaan, jossa työterveys, työeläkeyhtiö ja henkilövakuuttaja tukevat asiakasyritystä työkykyjohtamisessa. Asiakkaan tulee ottaa johtava rooli työkykyjohtamisessa ja panostaa itse myös tekemiseen.
Työeläkeyhtiön valinnalla on oikeasti väliä
Vaikka kilpailu eläkeyhtiöiden välillä voi näyttää etäiseltä ja vaikeaselkoiselta, yhtiön valinnalla on todellakin väliä. Oikea kumppani voi tuoda yritykselle suoria säästöjä, parantaa yrityksen kyvykkyyttä johtaa työkykyä ja tuottaa tätä kautta välillisiä säästöjä.
Jos mietit, mikä eläkeyhtiö sopii juuri sinun yrityksellesi, me Human & Capital Solutionsissa autamme. Teemme vertailun niin talouden kuin palveluidenkin näkökulmasta ja tarjoamme selkeän kokonaiskuvan vaihtoehdoista. Jos eläkeyhtiön vaihto tai nykyisen yhtiön tilanteen auditointi kiinnostaa, ota rohkeasti yhteyttä. Teemme sen helpoksi ja selkeäksi – asiantuntemuksella ja ilolla!
Anu Suutela-Vuorinen
Senior Advisor, Human & Capital Solutions
Human & Capital 